Как понять, что у банка проблемы простому человеку! Проблемы в банке


Основные проблемы современной банковской системы России

Проблемы российской банковской системы можно разделить на две группы - внешние и внутренние. Последние связаны с низкой квалификацией менеджмента банка, неэффективным управлением его активами и пассивами, несоответствием системы управления функциям банка, часто встречающимся злоупотреблениями полномочиями.

Так, сегодня многие банки сильно зависят от своих крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками финансово-промышленных групп. Таким образом, налицо конфликт интересов. Именно поэтому все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка.

Другой слабой чертой является недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. невозврат займов снижает платежеспособность банка.

Сами представители банковского сообщества отмечают три основные проблемы банковской системы. Это сравнительно низкая капитализация по отношению к мировой практике, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования) и высокую административную нагрузку (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).

Внешние причины более разносторонние. Они связаны с нестабильным состоянием российской экономической системы, неразвитостью реального сектора экономики. Это в свою очередь привело к следующим внешним проявлениям:

- недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;

- снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами.

Уровень капитализации российских банков в 20 раз меньше венгерского и в 900 - японского. Во многом это связано с неразвитостью фондового рынка, что делает сложным привлечение внешних заимствований банками.

Сегодня одним из ключевых факторов, определяющих развитие российской банковской системы, является активизация ЦБ в области ее оздоровления. В результате отзыва лицензии у целого ряда банков, в том числе, таких крупных как Мастер-банк, Инвестбанк, Пушкино, в России наблюдается кризис доверия со стороны населения к банковской системе. Следствием данного процесса также стало снижение заинтересованности россиян в хранении денежных средств на банковских депозитах. Все больше людей стали предпочитать более стабильные на их взгляд способы сохранения и приумножения сбережений. Например, вложения в недвижимость.

Другим важным следствием «зачистки» банковского сектора со стороны ЦБ стало перераспределение вкладов в сторону крупных банков. Таким образом, увеличилась концентрация капитала в руках крупнейших российских банков. Это достаточно негативно отразилось на финансовом состоянии небольших региональных банков.

www.kakprosto.ru

Проблемы банков

проблемы банковВ современной экономике проблемы банков можно рассматривать в разных аспектах, со стороны непосредственно самих банков, со стороны всей банковской системы, со стороны государства и в конечном итоге со стороны потребителей банковских услуг.

Рассмотрим проблемные ситуации с которыми сталкиваются современные банки. Первоочередной проблемой можно считать высокую конкуренцию на рынке банковских услуг, особую роль здесь играют банки с иностранным капиталом, как правило, такие банки заработали себе положительную репутацию и громкое имя на мировом рынке банковских услуг, они имеют большой размер капитала, что обеспечивает им стабильность и возможность диктовать условия другим участникам рынка.

Отечественны банкам зачастую не под силу конкурировать с такими гигантами, и они проигрывают эту борьбу.

Проблемы банков связанны с различными рисками: кредитные риски – риск не выполнения заемщиком взятых кредитных обязательств. Эти риски связаны с невыполнением обязательств по кредитам, в результате чего банку переходит в собственность залоговое имущество заемщика, но для его получения необходимо решение суда, а это сопровождается большими затратами времени и судебными издержками. Когда же залоговое имущество все же переходит в собственность банка встает вопрос о реализации этого имущества, это тоже затяжной и затратный процесс. В настоящее время банки сотрудничают со специализированными коллекторскими агентствами, схема работы такова банки передают дела своих должников коллекторской компании, уплачивая за эту определенное вознаграждение, а те в свою очередь взыскивают долг с заемщиков.

Общие проблемы банковской системы в целом связаны с низкой капитализацией, недостаточностью финансовых ресурсов, особенно долгосрочных, а так же высокой административной нагрузкой. В решении этих проблем банков активное участие принимает государство, принимая соответствующие нормативные и законодательные документы, так решение низкой капитализации банков может решиться путем упрощении процедуры эмиссии банком ценных бумаг, а также льготное налогообложение или полное освобождение части прибыли, которую банки направляют на увеличение размера собственного капитала. Решение проблемы высокой административной нагрузки и сокращение издержек банков по выполнению законодательных и нормативных требований видится в ослаблении надзора за банками, проведение проверок только на одном уровне, либо на региональном уровне, либо проведение консолидированного надзора, но не дублирование их.Наконец рассмотрим проблемы банков со стороны конечных потребителей банковских услуг.

Потребителями выступают малый бизнес и население, крупные промышленные и финансовые корпорации, государство. Здесь главной проблемой является недоверие, сформированное еще при распаде Советского Союза, потеря вкладов в государственном банке, возникновение финансовых пирамид. У обманутых вкладчиков сформировался определенный менталитет недоверия банковской системе. Сегодня эта проблема уже не так ярко выражена, поскольку уже все сферы деятельности как физических лиц так и юридических лиц связаны банковской системой, но все же кризис недоверия еще проявляется, особенно в отношение размещения депозитов, еще очень большая часть населения хранит свои сбережения дома. Эта проблема решается, путем установления долгосрочных партнерских отношений банка и клиента, условиями обслуживания, уровнем процентных ставок и диверсификацией вкладов, наконец - репутацией и добрым именем банка.

Про операции банков напишу далее.

<<Операции банков Вклады в банках>>
 

biznestoday.ru

Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы?

Проблемные банки

Решил рассмотреть еще одну очень актуальную тему – проблемные банки и дать несколько простых советов о том, как определить, что у банка проблемы.

Как вы знаете, на сегодняшний день ситуация в банковской системе многих стран СНГ очень напряженная. В России уже около года происходит практически еженедельный отзыв лицензий у банков, в Украине тоже прекратил свою деятельность ряд банковских учреждений, оставшиеся находятся в достаточно тяжелой ситуации ввиду общего кризисного положения. Многие банки продолжают работать, лицензии у них не отозваны, но с возвратом вкладов в них существуют определенные трудности.

В таком положении, конечно же, если вы собрались открывать вклад, или даже текущий/карточный счет для получения каких-либо выплат, очень важно уметь оперативно выявить, есть ли проблемы у банка, и насколько они серьезные, чтобы ваши деньги не “зависли” на неопределенный срок, или, того хуже, не пропали вовсе.

Чтобы выявить проблемные банки, совсем необязательно иметь финансовое образование или постоянно вращаться в финансовой сфере. В отдельных случаях это может сделать даже человек, совершенно далекий от финансов, в целом же, хотя бы элементарные основы финансовой грамотности, конечно же, не помешают. Итак, рассмотрим, по каким критериям можно определить, что у банка проблемы.

1. Неисполнение обязательств перед вкладчиками. Самый банальный признак проблемного банка: если банк уже задерживает выплаты своим вкладчикам – значит у этого банка проблемы, и следует воздержаться от размещения там своих денег. О таких проблемах можно узнать, почитав отзывы о банке в интернете, да и непосредственно в отделениях банка: если вы встречаете там недовольных, ругающихся вкладчиков – значит, тут уже что-то не так.

2. Кредитные рейтинги банка. Если вам самим сложно определить, есть ли у банка проблемы – обратитесь за такой информацией к профессионалам, которые практически никогда не ошибаются: в международные рейтинговые агентства. Кредитные рейтинги – это не засекреченная информация, она находится в свободном доступе и любой может с ней ознакомиться. Чем ниже кредитный рейтинг банка, тем больше вероятность того, что этот банк станет проблемным. Банки с кредитным рейтингом на последних уровнях C или на уровне D лучше вообще не рассматривать для хранения сбережений.

3. Доходность облигаций банка. Этот показатель нужно рассматривать в сравнении с другими банками страны. Наибольшая вероятность возникновения проблем – у банков с наивысшей доходностью по облигациям. Однако, надо отметить, что облигации выпускают не все банковские учреждения (обычно – только крупнейшие), поэтому по этому параметру не получится выявить все проблемные банки.

4. Нарушение банками обязательных нормативов ЦБ. Еще один важнейший критерий, позволяющий определить проблемные банки. В каждом государстве Центральный банк устанавливает ряд нормативов, которые должны соблюдать все функционирующие коммерческие и государственные банки. Как правило, таких нормативов около 10 и они обозначаются буквой Н с номером показателя: Н1, Н2, Н3 и т.д. Наиболее важными из них являются:

– Достаточность капитала;

– Мгновенная ликвидность;

– Текущая ликвидность.

Вам даже не обязательно знать, как они рассчитываются и что означают (хотя это, конечно, будет только преимуществом), достаточно лишь сравнить нормативное значение с показателями банков, что позволит сразу выявить, у какого банка проблемы.

Обычно нормативные показатели банков рассчитываются ежемесячно и публикуются на сайте Центрального банка в свободном доступе. Если банк не соблюдает хотя бы какой-то один из нормативов, особенно – из трех наиболее важных, перечисленных выше, а, тем более, несколько нормативов и на протяжении нескольких месяцев – его уже можно записывать в проблемные банки.

Причем, тревожным сигналом будет не только непосредственно нарушение, но и приближение показателя к предельно допустимой отметке, особенно, если он пребывает там на протяжении нескольких отчетных периодов.

Анализ ситуации с отзывами лицензий у банков России в 2013-2014 году показывает, что в большинстве случаев лицензии были отозваны после того, как было выявлено несоответствие показателей банка установленным нормам.

5. Проблемы у собственников банка. И последний критерий, на который я бы хотел обратить внимание – ситуация с владельцами банка. Если у владельца банка или у одного из собственников, владеющего крупным пакетом акций, возникли определенные проблемы (участие в крупных судебных разбирательствах, уголовное преследование, серьезные проблемы или банкротство других, принадлежащих ему, компаний), то вполне вероятно, что вскоре начнутся и проблемы у банка.

Типичный пример – закрытие в Украине банков, принадлежащих Александру Януковичу – сыну бывшего президента, который был объявлен в розыск.

Вкратце это все, и этого вполне достаточно, чтобы хотя бы в целом, поверхностно определить проблемные банки. Надеюсь, что эта информация вам пригодится и поможет избежать ситуации, когда банк не возвращает вклад.

Сайт Финансовый гений предоставляет вам возможность повысить свой уровень финансовой грамотности. Оставайтесь в числе наших постоянных читателей, следите за обновлениями, участвуйте в обсуждениях в комментариях и на форуме (там, кстати, вы можете оставить свои отзывы о банках России и Украины, что поможет другим людям не ошибиться с выбором банка). До встречи в новых публикациях!

fingeniy.com

Как выбрать банк, проблемы у банка, как это понять простому человеку

http://blogstarter.ru/ Как понять, что у банка проблемы

http://blogstarter.ru/ Как понять, что у банка проблемы

Всем привет, дорогие друзья. Сегодня, расскажу о том, как понять, простому человеку, что у банка начинаются проблемы.

Не знаю, как дела обстоят в России, но в Украине в 2014 году неплатежеспособными были признаны 33 банка. Временная администрация на сегодняшний день присутствует в 73 банках. Цифры удручающие, особенно если учесть, что общее количество банков на начало 2013 года было где-то порядка 160 учреждений.

Спросите, почему это я писал все время о том, как установить WordPress или зачем ломают сайты на WordPress, а тут вдруг решил написать совсем о другом.

К сожалению, мне пришлось работать в одном их таких вот горе банков. Ничего вроде бы не предвещало беды. И менеджмент вроде адекватный, и хозяин «при деньгах», и клиентская база хорошая, а вот не сподобились.

Скажу так. Случился целый ряд событий, или можете называть это комплексом событий, которые в итоге привели к крушению.

Все эти события сопровождались определенной реакцией банка. Реакция, которая должна была быть направлена на стабилизацию положения. Но как говорится – если денег нет, значит их нет.

Я не буду лезть в какие-то финансовые дебри. Капитал, активы, снижение, увеличение, динамика. Это вам абсолютно не пригодится. Я хочу простым языком объяснить – когда из банка следует забирать деньги.

Перед этим, хочу коротко рассказать о том, на что обратить внимание, перед тем как нести деньги в банк.

blogstarter.ru /Как понять что у банка проблемы

Как выбрать банк

Первое. Следует понимать, насколько важен банк для банковской системы страны. Эти важные банки называют системными. Т.е. количество клиентов и денежных средств настолько велико, что при крушении этого банка, не выдержит ни инвестор (хозяин банка), ни банковская система в целом. Узнать эти банки не сложно, зачастую это ряд крупнейших коммерческих банков и банков государственных.

Второе. Обязательно, следует обращать внимание, на тот факт, является ли банк участником фонда гарантирования вкладов. Так же, надо знать, какая гарантированная сумма подлежит возмещению фондом.

Третье. Следует понимать, есть ли конфликт между инвестором и властью. Почему это важно? Потому что, при возникновении проблем у банка, государство может просто отказаться ему помогать. Под словом помогать – подразумевается «вливать» дополнительные средства в банк, для поддержки его ликвидности (платежеспособности). Вряд ли такие конфликты возможны в РФ, но у нас запросто.

Четвертое. Как показывает практика, банки, владельцами которых являются крупные иностранные компании — европейские, американские, ведут себя более профессионально и цивилизованно на рынке. Так же можно рассчитывать, что в случае проблем у «дочки» материнская компания сможет поддержать ее финансово.

Пятое. Следует обращать внимание на размер депозитных ставок. Если они завышены по сравнению с рынком, это говорит о том, что у банка могут быть проблемы с ресурсами. И ему «позарез» нужны деньги.

Шестое. Следует понимать насколько быстро уходят платежи. Коммунальные, например. В идеале они должны уходить в этот же день. Т.е. предприятие получатель, получит ваш платеж в день его осуществления.  Ну в крайнем случае на следующий день. Это допустимо.

Седьмое. Следует понимать, есть ли необоснованные ограничения на карточных счетах. Снятие наличных в банкоматах банка эмитента, в чужих банкоматах, в банкоматах за границей, в кассах банков, платежи в торгово-сервисной  сети. Банк, может устанавливать лимиты на счета, для обеспечения безопасности операций. Эти лимиты стандартные, их можно увеличить или уменьшить по звонку клиента в Call-center. Все другие лимиты, которые не позволяют снять сумму, которую хотите, говорят о проблемах в банке.

Восьмое. Следует понимать. Насколько банк ведет взвешенную кредитную политику. Если банк кредитует «со страшной силой» всех подряд, при этом у него слабо развита депозитная база, то это в дальнейшем, может стать для него проблемой.

Девятое. Следует понимать, какая в данный момент обстановка в банковском секторе и в стране в целом. Рост или спад. Есть ли кризисы. Рост характеризуется – открытием новых банков, активным кредитованием, небольшими ставками по депозитам. В случае спада – положение соответственно противоположное. Во время спада к выбору банка следует отнестись более тщательно.

Десятое. Не следует безоговорочно доверять сотрудникам банка. Менеджеру либо руководителю. Они сами, могут не знать всех нюансов, и не владеть данными о том, в каком положении находится банк. Рассказывать о том, что все хорошо, не создавать панику, привлекать клиентов – это их работа, прямые обязанности.

Основа банковской деятельности – депозитно-кредитные операции. Если упрощенно, то банк принимает депозит под одну ставку, потом выдает эти деньги в виде кредита по более высокой ставке. Разница между ставками называется «маржой» и это, собственно доход банка. Если банку заемщик не отдал кредит, банк не отдал деньги вкладчику.

Самое устойчивое положение у банка, который осторожно кредитует (существующих клиентов, например), старается зарабатывать на комиссионном доходе. Обмен валют, денежные переводы, платежи и т.д. Некоторые банки страхуют своих клиентов, другие продают банковские моменты, третьи продают ЖД билеты. Но самый доходный бизнес – это конечно кредитование. Но он и самый рисковый.

Итак, подытожу

Вы начинаете подсознательно понимать, что с банком творится что-то не ладное. Где-то вдалеке, на уровне инстинктов, начинают шевелиться сомнения.

Следом начинаем потихоньку разбираться в ситуации и анализировать. Оказывается, возникли определенные...

Проблемы у банка

  1. Банк не принадлежит, к разряду важных для системы т.е. он не системный и не входит даже в первую десятку. Так же не является государственным.
  2. Слава богу банк – является участником фонда гарантирования вкладов. В этом мы убедились, когда несли в банк деньги. Копия свидетельства, должна висеть на самом видном месте.
  3. Фамилия инвестора (хозяина) начинает довольно часто «светиться» в СМИ в негативном свете. Присутствуют негативные комментарии ряда политиков. Несколько раз мелькает название банка.
  4. Собственник банка местный миллионер или миллиардер. Никакого иностранного капитала в банке не присутствует.
  5. Судя по всему, у банка начался отток депозитов. Ставки выросли. Может в связи с Новым годом, 8 марта, и т.д. и т.п. А может быт и нет. Можно постоять в очереди и подсмотреть кто зачем пришел. Забирают деньги или несут.
  6. Заплатили за газ. Прошло 3 дня денег нет. В банке сказали, что теперь деньги будут уходить на 3-й день. Грустно. Наверно буду платить в другом банке. (Так начали думать очень много клиентов) Наличных денежных средств у банка резко уменьшилось.
  7. По карточке установили лимиты. Всю зарплату сразу снять не получается. Еще и в банкомате, часто нет денег. Зато, можно в терминале расплатиться на любую сумму.
  8. Банк резко перестал кредитовать собственными деньгами. Зато теперь, постоянно пытаются впарить, какую-то страховку. Причем, безапелляционно заявляют, что это услуга обязательна и жизненно необходима. Понимаю, что у банка закончились ресурсы для кредитования. Хотя кредиты банков партнеров выдают. Почему нет. Деньги-то не свои и все риски берет на себя, банк партнер.
  9. По телевизору говорят, что доллар растет. Доллара в банках нет. Закрылись два средних по размерам банка. В городе закрывают отделения этих же банков. К стране применили санкции, в стране майдан, война, потоп, какой-то эпический срач.
  10. Идем к менеджеру с вопросом — как забрать свой депозит? В ответ море текста. — А почему, а ведь у нас такие хорошие ставки, а ведь мы такие хорошие, у нас такой хороший инвестор, эти все проблемы временные, государство выделяет нам деньги, если принесете еще сто тысяч будет вам ставка +1% от начальника. И так вроде, все складно рассказывает.
  11. Несем еще 100 тысяч на месяц +1% к ставке от начальника. Приходим через месяц в банк, а там временная администрация.

blogstarter.ru /Как понять что у банка проблемы

Вот, такой вот небольшой сценарий, того, как могут развиваться события. Это один из сценариев. Но, я думаю, все они так или иначе, будут похожи.

Важно, чтобы вы понимали:

«Жадность — это плохо, жадность это плохо, жадность это очень плохо.»

Песенка из кинофильма «Остров сокровищ».

Если вы понимаете, что происходит что-то неладное, лучше несите деньги в банковскую ячейку или разделите деньги между разными банками, разными валютами, между близкими родственниками (это важно для фонда).

Ни один банк, мгновенно не закрывается. Этому, предшествует масса вот таких вот знаков, которые описаны выше.

Четко усвойте – это ваши деньги. И если вы захотите, вы можете их забрать или оставить в любое время, как бы вас не уговаривали. Плевать на банк, на панику, на людей которые там работают, думайте о себе.

Знайте, в дальнейшем, винить придется только себя, потому как решение принимали именно вы!

 

blogstarter.ru

Проблемы современной банковской системы России

В современной банковской системе России наблюдается довольно сложная ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними причинами, что обусловлено необходимостью преодоления последствий финансового кризиса 2008 г. Последствия эти преодолеваются с большим трудом.

К внешним причинам кризиса в банковской сфере можно отнести следующее нестабильное состояние экономики в целом.

Внутренние причины — плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатками в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета.

Ошибки в экономической политике предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере.

Это привело к замораживанию выплат по ГКО-ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и являлось непосредственной причиной банковского кризиса в РФ, поскольку значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем:

- дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций;

- резкое снижение платежеспособности части банков, неспособных их выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами;

- остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая продажи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

- снижение доверия населения, предприятий и организаций, иностранных партнеров к банковской системе;

- резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского общества и остановка межбанковского денежного рынка;

- аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Оценку современного состояния банковской сферы можно произвести по следующим позициям:

- капитал банков;

- состояние банковских активов;

- банковский менеджмент;

- оценка ликвидности банков.

Капитал банков

Особенностью коммерческих банков в России является низкий уровень капитализации. Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 — чешского, в 900 раз — японского.

Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. ЦБ РФ поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн евро.

Преобладание мелких банков может вызывать проблему ограниченности их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около 300 видов банковских операций.

Вместе с тем, теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе и мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах.

Проводимая реструктуризация банковской системы России предполагает определенный комплекс мер в этой области; применение стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Активы банков

Рост активов банков замедлился после 2008 г. в связи с крахом фондового рынка, замедлением объемов кредитования, в том числе и отраслей реального сектора. В 2010-2011 гг. положение изменилось к лучшему. Оживился фондовый рынок, возобновились операции с государственными ценными бумагами.

Несколько улучшилась общая макроэкономическая ситуация в стране, которая обусловила рост банковских инвестиций в реальный сектор.

При этом следует отметить значительный рост долгосрочного кредитования под конкретные инвестиционные проекты. Объем долгосрочного кредитования в 2012 г. превзошел докризисный более чем на 50 %.

Менеджмент банков

Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Можно выделить следующие проблемы:

- высокая зависимость ряда банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях — личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование находящихся в распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

- несоответствие системы управления размерам и функциям банков;

- незначительная роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.

Ликвидность банков

Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков.

Ликвидность подавляющего числа банков удовлетворяла экономическим нормативам ЦБ, однако, взаимное закрытие кредитных линий банками привело к невозможности покупки ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых существовало несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

По существу эти неплатежи — разновидность коммерческого кредита, предоставляющие предприятиями друг другу. Этот коммерческий кредит должен быть опосредован банковским кредитом, но для этого нужна эмиссия платежных средств на кредитной основе, т.к. в России наблюдается неудовлетворенный спрос на платежные средства.

При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

Кризис банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Центральный банк РФ начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы.

Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы; предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических ... читать далее ...

newinspire.ru

Проблема с кредитами в банке и ее решение

В условиях сложной экономической ситуации в стране, характеризующейся низкой покупательской способностью и невысокими заработными платами, люди вынуждены приобретать товары и услуги в кредит. Еще бы, можно ли сегодня купить долгожданное жилье, не занимая денег у банка? Ответ на этот вопрос очевиден.

Кредит: брать или не брать?

Вместе с тем аналитики отмечают, что большинство потенциальных заемщиков изначально намерены надлежащим образом исполнять взятые кредитные обязательства: возвратить банковскому учреждению основную сумму долга и набежавшие проценты. Однако после подписания договора человек нередко сталкивается с самыми непредвиденными жизненными ситуациями: он теряет трудоспособность, его увольняют с работы, он лишается источников дохода… Естественно, в таких условиях должник не может возвращать деньги финансовой структуре, и у него возникает проблема с кредитами.

Проблема с кредитами

Самое ужасное, что она может нарастать, как снежный ком. Сумма пеней и штрафов растет с каждым днем, и в конечном итоге заемщик может остаться, что называется, «без штанов». А реакция банка в этом случае предугадывается легко. Его не интересует проблема с кредитами, которая возникла у должника, он хочет получить свои деньги обратно, поэтому привлекает в качестве помощника коллекторское агентство, которое порой не брезгует никакими средствами: как легальными, так и нелегальными, чтобы «выбить» долг у заемщика. Да, положение у него не самое завидное. Существуют ли варианты решения, когда на горизонте возникает проблема с кредитами? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Что делать

Итак, что предпринять, если вы попали в долговую яму? Главное – это не поддаваться панике и сохранять трезвость ума. Постарайтесь максимально плотно контактировать с сотрудниками кредитной организации и объясните им суть ваших финансовых трудностей.

Не исключено, что они смогут вам пойти навстречу, если вы максимально подробно расскажете о том, почему у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Реально оцените собственную степень платежеспособности и озвучьте служащим банка примерные сроки ее погашения, если вопрос о реструктуризации долга решится положительно. Помните, что если вы докажете, что не намерены уклоняться от взятых на себя обязательств и хотите вернуть деньги банку, то шансы пересмотреть условия кредитного договора будут достаточно высокими.

Помощь специалиста

Если ваши самостоятельные шаги по урегулированию проблемы с выплатой кредита не увенчались успехом, то следует обратиться за советом к профессионалу. В данном случае вам нужен опытный юрист. Он не только выработает для вас правильную тактику поведения с сотрудниками банковского учреждения, но и обезопасит вас от неправомерных действий со стороны коллекторов.

Как решить проблемы с кредитами

Учтите, что проблема с кредитами должна решаться профильным специалистом, который ранее успешно занимался аналогичными делами. Не поленитесь и попросите его подтвердить данный факт.

Как показывает практика, существует несколько способов, посредством которых решаются проблемы с погашением кредитов. Рассмотрим каждый из них.

Оформление нового кредита

В настоящее время появилось огромное количество посредников на банковском рынке. Брокеры налево и направо предлагают свое решение проблем с кредитами. Какое? Вы оформляете у них новый заем, чтобы погасить старый. Подобную меру еще называют рефинансированием кредита. Что ж, нельзя сказать, что этот вариант оптимален для всех заемщиков и все же его не нужно сбрасывать со счетов. Все дело в том, что, воспользовавшись данным способом, вы сможете «убить двух зайцев» одновременно, если деньги одолжите в том же банковском учреждении.

Проблемы с выплатой кредита

Во-первых, если вы оформляете новый заем, то очередной платеж будет отсрочен на 30 дней. Во-вторых, если новый кредит носит долгосрочный характер, то величина ежемесячного «транша» снижается. Вместе с тем, можно занять деньги в другой кредитной организации. Главное заключается в другом: если вы относитесь к категории злостных неплательщиков, и у вас имеются просрочки по погашению задолженности, то на оформление нового кредита вряд ли можно рассчитывать. Сведения о качестве каждой кредитной истории содержатся в специальном реестре клиентов, и банк в любой момент может с ними ознакомиться. Но если сотрудников что-то не устроило в ней, то можно воспользоваться услугами посредника с безупречной репутацией, который за определенную плату согласится оформить новый заем для вас.

Реструктуризация долга

Не знаете, как решить проблемы с кредитами? Существует еще один распространенный способ. Тот, кто им воспользуется, получает определенные привилегии от банка: корректировку ежемесячного взноса, периодов выплаты задолженности, частичное списание суммы займа. Чтобы иметь возможность получить вышеуказанные уступки, необходимо посетить банковское учреждение, проинформировать сотрудников о финансовых трудностях и написать на имя руководства кредитной организации соответствующее заявление.

Проблемы с кредитом что делать

Как показывает практика, банковские структуры в ряде случаев положительно решают вопрос о списании пеней, неустоек и даже частично «прощают» основную сумму долга.

Страховка

Современные реалии таковы, что практически все кредитные организации предпочитают страховать себя от финансовых рисков. Однако далеко не все заемщики внимательно читают текст соглашения о страховании займа. А в этом документе прописываются очень важные моменты, а именно - в каких случаях страховщик будет выплачивать заем вместо должника. Как правило, это форс-мажорные обстоятельства: утрата трудоспособности, увольнение с работы, летальный исход. Но даже и в этих случаях банк будет предъявлять претензии не страховой фирме, а заемщику. Если оговоренный случай наступил, последний сам должен обратиться к страховщику, предоставить ему определенный пакет документов, и только после этого он будет исполнять обязанности должника. Причем нужно иметь письменное доказательство того, что наступил страховой случай. Следует помнить и том, что в некоторых ситуациях страховые компании сознательно уклоняются от своих обязательств. Опять появляются проблемы с кредитом. Что делать? Сначала нужно отстоять свои права в страховой компании.

Проблемы с погашением кредитов

Именно поэтому не исключено, что заемщик будет вынужден потратить время на судебные тяжбы со страховщиком, и здесь следует обращаться за квалифицированной помощью.

О чем нужно помнить еще

Итак, у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Что делать в этой ситуации? Главное, это не занимать выжидательную позицию, надеясь на то, что дело само собой разрешится. Нужно действовать очень активно. Все обращения в кредитную организацию должны совершаться в письменной форме. Учтите, чем быстрее вы начнете «шевелиться», тем больше вы сможете уменьшить сумму пеней и штрафов. Не забывайте и том, что львиная доля кредитных договоров на потребительские нужды предусматривает просто «кабальные» санкции, несмотря на то что по закону их величина не должна превышать разумных пределов и не быть в разы больше, чем сумма основного долга.

Если на каком-то этапе «общения» с банком у вас возникают трудности, то следует незамедлительно обратиться за помощью к специалисту. И здесь нужно учитывать тот факт, что одни юристы за свои услуги потребуют предоплату, а другие попросят деньги после того, как будет виден результат работы.

Решение проблем с кредитами

Заем на покупку жилья

Сегодня многие вынуждены занимать деньги у банка, чтобы приобрести жилье. Что ж, цель благая, но прежде чем выбрать ту или иную программу ипотечного кредитования, тщательно взвесьте все «за» и «против». Трезво оценивайте свой финансовый потенциал, поскольку ежемесячные взносы нужно будет оплачивать на протяжении долгих лет. В противном случае велика вероятность того, что у вас возникнет проблема с ипотечным кредитом.

Что делать

Помните, что при просрочках по договору займа на покупку жилья позиция банка очень жесткая и принципиальная.

Здесь он реже идет на уступки заемщику, поскольку речь идет о «больших» деньгах. Если должник на протяжении 2-3 месяцев несвоевременно вносит платеж, то банк, как правило, использует «козырную карту» - право продать квартиру, находящуюся в залоге. Конечно же, он сильно дисциплинирует заемщика. Однако существует ли для него выход из положения?

Как ни парадоксально, но да. Если он имеет безупречную кредитную историю, то руководство финансовой организации может принять положительное решение по вопросу о предоставлении отсрочки по основному долгу до 180 дней. В этот период должник лишь погашает проценты, а затем либо компенсирует пропущенные платежи, либо реструктурирует задолженность путем продления срока внесения взносов. Однако вопрос о том, предоставлять или не предоставлять право на реструктуризацию, решается в индивидуальном порядке.

Проблема с ипотечным кредитом

Если банк грозит судом, а платить нечем?

Однако бывает и так, что банк отказывается пойти навстречу своему должнику, уведомляя того, что будет затевать судебную тяжбу. На некоторых такая мера действует отрезвляюще, и они понемногу начинают погашать долги. Однако такая тактика поведения не имеет смысла, поскольку размер штрафов за просрочку ежедневно растет, и к моменту рассмотрения дела судом суммы достигают порой огромных размеров. Поэтому эксперты не советуют гасить долг частями: кредитная история все равно стала далеко от идеальной, а деньги будут выброшены на ветер, так как на следующий день размер задолженности опять приобретет прежнее значение. Не следует особо бояться судебной тяжбы. Напротив, она должна окончательно поставить точку в ваших взаимоотношениях с банком. В судебном решении будет установлена итоговая сумма долга, на которую уже не будут начисляться штрафы и пени. А их размер в ходе судебного заседания, наоборот, может быть уменьшен. Исполнять волю суда будут уже приставы, которые намного лояльнее, чем сотрудники коллекторских агентств. И именно с этого момента можно предпринимать меры для того, чтобы хотя бы частично погасить долг. Причем если вы будете занимать пассивную позицию, то приставы могут наложить на ваше имущество арест. Таким образом, лучше исполнять решение суда, понемногу внося платежи. А если у вас появится возможность полностью расплатиться с банком, то лучше не игнорировать этот вариант.

fb.ru

Куда и по каким вопросам стоит жаловаться на банк?

Даже у банков с самой отличной репутацией время от времени появляются конфликты и споры с клиентами. Причинами споров могут стать различные ситуации, зачастую в которых виноватым выходит клиент. Благодаря штату  юристов, банковская организация практически всегда сможет выйти «сухой из воды». Многие клиенты не хотят или боятся связываться с банком в поисках своей правоты. Они предпочитают согласиться с его условиями, даже невыгодными, и прекратить какие-либо дальнейшие отношения. На самом деле права клиента защищены хорошо, главное, нужно знать, куда можно обратиться в спорной ситуации и повернуть дело в свою пользу.

Есть несколько вариантов обращения в банк. Каждый из них является действенным и решающим в конкретных конфликтных ситуациях. Рассмотрим подробнее, какие жалобы клиентов могут быть, куда нужно обращаться в том или ином случае, на что можно жаловаться, а на что не стоит?

Куда жаловаться?

В последнее время этот вопрос является исключительно популярным и актуальным среди клиентов банка. Однозначно ответить на него сложно, поскольку тип и характер жалобы бывает разный. Некоторые споры могут решаться на локальном уровне, а вот в иных спорах приходится задействовать высшие инстанции. Исходя из этого, каждую ситуацию стоит рассматривать индивидуально. В отношениях между банком и клиентом часто принимается сторона клиента. Многие банки предпочитают урегулировать ситуацию «здесь и сейчас», чтобы сохранить репутацию и не отпугнуть потенциальных клиентов, поэтому достаточно составить правильно обращение и дождаться решения в свою пользу. Однако, если эти действия не привели к желаемому результату, то придется обращаться в высшие инстанции.

Обращение в банк.

Именно с этого нужно решать спорные вопросы, которые возникают в процессе сотрудничества банка и клиента. Например, клиент столкнулся с некорректным или грубым поведением, была предоставлена информация в неполном объеме или не в срок, неправомерно списаны средства  с карты или начислена комиссии и проч. Эти вопросы часто не имеют признаков прямого нарушения законодательства, поэтому их можно решать на локальном уровне. Для начала претензия пишется на имя руководителя допофиса (форма произвольная). Важно оставить себе второй экземпляр обращения с отметкой банка о принятии. Ответ от банка должен поступить в течение 10 дней с момента получения (иногда внутренние правила банка допускают рассмотрение до 45 дней, в зависимости от сложности разбирательства).

Читайте также:  Что делать, если не приходит СМС оповещение в Втб24

Обратиться в банк с жалобой или претензией можно несколькими способами:

  • Лично в офис. Здесь можно составить претензию, пообщаться с руководителем, и даже разрешить спорную ситуацию.
  • По почте заказным письмом. В течение 10 дней с момента получения банк должен как-то отреагировать.
  • Форумы, сайты. Этот способ является одним из действенных. Кредитные организации очень заботятся о своей репутации, а учитывая трафик таких ресурсов, о том, что банк не реагирует на жалобу, узнают много людей и вряд ли захотят иметь с ним дело. В банках также есть ответственный сотрудник, который занимается подобными жалобами и передает их ответственным сотрудникам, поэтому процесс обратной связи происходит быстрее. Одним из популярным сайтов для обращения является banki.ru. Там есть несколько разделов, куда можно отправлять, например, «Народный рейтинг» http://www.banki.ru/services/responses/ или «Конфликтные ситуации» http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=list&FID=61. Здесь можно написать про любую проблему, относящуюся лично к клиенту. Если дело будет по существу, то банк получит отрицательную оценку и понизится в рейтинге. Не стоит высказывать свои возмущения по поводу законных, но не справедливых (с личной точки зрения) действий банка. Такие отзывы засчитываться не будут, а банк будет ссылаться на свои нормативы и правила.

Обращение в АРБ или к омбудсмену.

Обращение можно написать на специальном сайте http://arb.ru/banks/claim/. Получателем жалобы здесь может оказаться не только ассоциация банков или омбудсмен http://arb.ru/b2c/abuse/, но и сам банк. Сюда можно обращаться по реструктуризации долгов, возврата ошибочно списанных средств, давления с требованием досрочного погашения долга без учета жизненных обстоятельств заемщика, отказ в выплате вкладов и по другим вопросам. При этом, цена спора не должна превышать 300 тыс.р. Стоит помнить, что омбудсмен будет помогать в том случае, если формально банк прав, но клиент считает себя обиженной стороной. Омбудсмен не может наказывать банк или применять к нему какие-то меры. Он выступать лишь регулятором (примирителем) в отношениях.

Читайте также:  Кто по закону может снять деньги с вашего вклада?

Обращение в Роспотребнадзор.

Жалобу можно написать на сайте ведомства или послать ее заказным письмом. Образец жалобы аналогичен:

Поскольку банк оказывает услуги, а значит, его деятельность попадает под действие закона «О защите прав потребителя». Полномочия ведомства довольно широкие. Его специалисты могут обращаться в Арбитражный суд, возбуждать административные дела в отношении банков-нарушителей. Ведомство провело уже несколько крупных дел по отмене незаконных комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, одностороннего повышения ставок по кредитам, незаконной передачей долга коллекторам, навязывания страховки и проч.

Отправлять письмо нужно в территориальное подразделением Роспотребнадзора в регионе проживания, а электронную форму можно заполнить на сайте http://rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php.

Обращение в ФАС.

Сюда можно обращаться, если банк нарушает правила конкуренции, подает рекламу, вводящую клиента в заблуждение, навязывает приобретение услуг (например, обязательная страховка при оформлении кредита), заключает договор с организацией, что делает невозможным ее отношения с другим банком (например, кредиты на технику можно оформить только в одном банке, хотя формально там еще есть и другие партнеры). Обращаться можно на сайте http://fas.gov.ru/citizens/feedback/.

Здесь же есть электронная почта [email protected] куда можно отправить сканы документов или изображение рекламы.

Обращение в службу по надзору в области связи.

Сюда можно обратиться, если были нарушены правила хранения персональных сведений. Следить за безопасностью сведений и иметь доступ к ним могут только уполномоченные сотрудники банка без права передачи ее третьим лицам. Здесь стоит отметить, что передача может осуществляться только по согласию клиента. Оно обычно подписывается при формировании договоров отдельным документов или уже включено отдельным пунктом в сам договор.

Обращение подается на сайте http://www.rsoc.ru или в письменном виде заказным письмом.

Обращение в Центральный Банк.

Этот вариант является для банка более страшным, чем все остальные вместе взятые. Обращение можно отправить через сайт  http://www.cbr.ru/reception/ или письмом в свой региональный отдел ЦБ РФ. Поводом для обращения может стать нарушение банком банковской тайны, разглашение и передача личных данных клиентов посторонним лицам, нарушение действующего законодательства, непредоставление информации в полном объеме (например, по кредитному или по депозитному договору). В соответствии с федеральными законами на ЦБ возложена функция надзора за всеми банками страны. Даже если проблема будет решена на другом уровне, провинившийся банк будет под зорким наблюдением.

Читайте также:  Серийные вкладчики. Кто они и какие опасности их ждут?

Таким образом, чтобы справедливость восторжествовала, придется изрядно потрудиться и потратить времени. Важно помнить, что права клиента всегда будут в приоритете.

Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru